Wat is hypotheekrente en hoe is de opbouw?

Hypotheekrente is de vergoeding die je betaalt aan de bank voor het verstrekker van een hypothecair krediet t.b.v. het kopen van een huis. De bank koopt eigenlijk het huis en in een bepaalde termijn betaalt u de bank weer terug.

Maar hoe wordt die hypotheekrente nou bepaald? Waarom is dat bij de ene bank hoger dan bij de andere? Dat heeft met een aantal punten te maken:

  • Kredietwaardigheid van u
  • Kredietwaardigheid van de bank
  • Mate van concurrentie tussen kredietverstrekkers
  • Doelstellingen op het gebied van marktaandeel
  • Waarde(vastheid) van het onderpand

Met kredietwaardigheid van u wordt bedoeld: hoe goed bent u in staat om de maandelijkse verplichtingen, om de hypotheekrente en de aflossing, gedurende de looptijd van de lening te voldoen. Als de bank een grote zekerheid heeft dat u kredietwaardig bent en u de lening kunt terugbetalen, is de kans groter dat u een aantrekkelijke hypotheekrente zult krijgen.

Met kredietwaardigheid van de bank wordt bedoeld: de mate waarin de bank kan voldoen aan haar verplichtingen. Als de bank een zeer goede kredietwaardigheid heeft (een AAA rating is de beste kredietwaardigeidsrating) dan kan die bank tegen zeer lage rentetarieven zelf geld uit de markt halen om weer geld te uit te lenen en daarvoor weer bijvoorbeeld hypotheekrente te kunnen ontvangen.

Wanneer er veel concurrentie is tussen de verschillende kredietverstrekkers, zal er onder andere geconcurreerd worden op de hypotheekrente. De hypotheekrente is namelijk een van de meest gevolgde rentepercentages. Ook is de hypotheekrente een zeer makkelijk meetbaar en vergelijkbaar begrip. Als een van de kredietverstrekkers de hypotheekrente verlaagt dan zullen andere banken vaak hetzelfde doen.

Als een bank marktaandeel heeft verloren op de hypotheekmarkt, dan zal die proberen door het verlagen van haar hypotheekrente, nieuwe klanten te werven.

De waarde van het onderpand is de laatste grote factor in de bepaling van de hypotheekrente. In dit geval is de hypotheekrente dus een mate van zekerheid en risico. Wanneer het risico op een waardedaling van het onderpand groter is, zal de hypotheekrente ook hoger worden. De kredietverstrekker loopt namelijk een groter risico dat het onderpand minder waard wordt en daarmee de mogelijkheid om het krediet te dekken.

De opbouw van de hypotheekrente
De hypotheekrente is opgebouwd uit een aantal verschillende tarieven. De basisrente waartegen de kredietverstrekker zelf het geld leent. De inflatieverwachting: is er een hoge inflatie dan is de vergoeding die betaald moet worden voor de lening hoger. Is er een lage inflatie, dan is de vergoeding die betaald moet worden lager. De looptijd van de lening bepaald ook voor een deel de hoogte van de hypotheekrente en hant samen met inflatie. Wanneer de inflatieverwachting is dat de inflatie gaat dalen op termijn, dan is het vaak aantrekkelijk om een variabele hypotheekrente te nemen. De rente zal namelijk dalen. Wanneer de verwachting is dat de inflatie zal stijgen, is het verstandiger om een periode van een vaste rente te nemen. De hypotheekrente wordt dan vastgezet op een niveau nog voren de inflate verder stijgt. U betaald daardoor een lagere hypotheekrente.