Wat is rente nou precies?
Het woord rente wordt zo vaak gebruikt en iedereen kent het woord rente ook, maar wat betekent het nou precies en hoe komt een rentepercentage tot stand? Op deze pagina krijgt u meer uitleg over rente!
Een woordenboek zou rente als volgt omschrijven: Rente is de vergoeding die de verstrekker krijgt, omdat die kredietverstrekker bepaalde risico's loopt. Die risico's zijn verdeeld in een aantal gebieden. De persoon of instantie die geld uitleent, ontvangt daarvoor, van degene die het leent, een vergoeding. Die vergoeding wordt ook wel gezien als de rente (of interest/intrest). Als kredietverstrekker loop je bij het ontvangen van rente een aantal risico's, voornamelijk tijd en terugbetalingsrisico's. De rente kan hoger of lager worden naarmate de tijd vordert. Tevens kan het voorkomen dat het uitgeleende bedrag niet meer terug kan worden betaald.
Rente wordt eigenlijk bijna altijd gegeven in een jaarlijks percentage. Als iemand 4% rente betaalt, dan betekent dat dat diegene 4% op jaarbasis betaald. Maar als iemand 4% rente op jaarbasis betaalt, maar dat iedere maand doet dan is het "effectieve rentepercentage" hoger.
Deze rekensom legt het verschil uit tussen de nominale rente en de effectieve rente op jaarbasis.
Stel: op de bank staat een bedrag van € 10.000,-. Op dit bedrag wordt een jaarlijks rentepercentage van 4% gegeven. Wanneer de rente 1x per jaar betaald wordt dan komt dit uit op € 400,-. Het nominale rentepercentage en het effectieve rentepercentage is daarmee gelijk. Wanneer de rente echter maandelijks wordt betaald (of ontvangen) dan is de rekensom anders. Maandelijk wordt er dan één twaalfde van de rente betaald. Dat is ongeveer € 33,33. Na maand 1 staat er dus op de rekening: € 10.033,33. In maand 2 wordt er dus geen rente betaald over € 10.000,- maar over €10.033,33. Het bedrag dat in maand 2 aan rente wordt betaald, wordt daarmee hoger, namelijk ongeveer: € 33,44. De effectieve rente op jaarbasis is daarmee 4,07%.
Rente is geen vast getal en wordt door veel factoren beïnvloed. De belangrijkste factor is de Europese Centrale Bank. Deze bank, die als overkoepelend orgaan over alle Europese banken "waakt" bepaald de refirente. De refirent is het rentepercentage dat banken aan de Europese Centrale bank moeten betalen als ze geld willen lenen. Dat geld lenen bij de ECB kan alleen niet zo makkelijk, niet vaak en ook niet lang. Dat betekent dat banken ook op andere manieren geld moeten lenen om aan hun verplichtingen te blijven voldoen. Dat lenen doen banken tegen een ander tarief, namelijk tegen de Euribor.
De Euribor is een rentepercentage dat door de markt wordt gedreven. Het is het rentepercentage dat de de partij met de hoogste kredietwaardigheid moet betalen bij een lening. De partij met de allerhoogste kredietwaardigheid is bijna altijd de overheid. In Nederland en België zijn de partijen die dus de laagste marktrente betalen de Nederlandse en Belgische staat. Als je namelijk geld aan hun uitleent (in de vorm van staatsobligaties kopen) dan weet je als kredietverstrekker bijna 100% zeker dat je je geld terugkrijgt. Omdat het risico op zo'n staatslening (of staatsobligatie) erg klein is, wordt daar dus ook de laagste rente op betaald. Je krijgt net iets meer rente dan op een spaarrekening, omdat je op een spaarrekening te maken hebt met commerciële partijen en met andere zaken. Zo ben je bijvoorbeeld verzekert dat je je geld (tot een bepaald bedrag) terugkrijgt als er een bank failliet gaat.
Rente is dus een zeer breed begrip en afhankelijk van wat voor partij je bent kun je een lage, of hogere rente krijgen voor het krediet dat je verstrekt.